律商联讯风险信息《掌控驾驶风险变化：重新审视驾驶违规数据的应用》

保险公司或许并未如其所想般充分了解其客户。律商联讯风险信息（LexisNexis? Risk Solutions，以下简称“律商风险”）的研究揭示了后疫情时代驾驶行为的持续变化，表明过去几年驾驶行为已发生显著改变。然而，许多承保个人车险的保险公司却未能更新其定价模型以体现这些变化。若保险公司继续沿用疫情前的评级和承保方式，则可能会错失更准确的定价和更好预测未来风险的机遇。

在续保时利用这些洞察可以增强盈利能力，因为消费者的风险状况会随着时间而变化。若没有主动的续保监控计划，保险公司可能会忽略隐藏驾驶违规、未被发现的驾驶员和未披露的理赔等重要风险，而这些风险直接与较高的赔付率相关。了解疫情后业务组合的变化至关重要，特别是当保险公司专注于恢复盈利能力时。

持续的通货膨胀、高昂的理赔成本和危险的驾驶行为共同导致了2023年该行业的综合赔付率达到了105%，而2022年为112%。

随着2021年驾驶员重返道路，平均损失成本开始上升。危险的驾驶行为导致了更高的理赔成本。高昂的理赔成本加上其他通胀成本共同推高了总损失成本。保险公司为了应对盈利压力，在2021年开始申请提高费率，但大多数保险公司直到2022年和2023年才真正实施这些费率调整。

律商风险的研究强调了将新的驾驶行为纳入承保方案的重要性。标准违规代码（SVCs）可能与风险的关联性比之前认为的更高。例如，某些通常被视为微不足道的轻微违规行为可能是未来危险行为的有力预测指标。例如，未出庭（FTA）与违规行为相关联，表明不遵守法律，导致损失成本相关性增加97%。低速超速违规行为，如低于最低限速行驶，也显示出67%的更高损失成本相关性。轻微的车道违规行为，其损失成本相关性为60%，与一些重大的超速违规行为相比，与更高的理赔频率更为相关。

分析还表明，多次轻微超速违规行为与更高的理赔频率和损失成本相关性有关。此外，保险行业对于酒驾（DUI）的普遍假设可能也需要重新评估。虽然首次酒驾的损失成本与超速相当，但多次酒驾与更高的严重性和损失成本相关，需要保险公司进行严格的审查。此外，保险公司应确保没有将酒驾和吊销驾照作为单独的违规行为进行重复计算。

保险公司必须重新评估如何在新业务和续保业务中使用违规数据。了解疫情后业务组合的变化，并利用更细致的超速违规分类，可以实现更准确的定价和更好的风险评估。保险公司若能将与新业务相同的核保严谨度应用于续保业务，就能降低保留风险状况恶化的客户的风险，并提高整体盈利能力。

保险公司还应考虑州级层面的数据差异，并相应调整其模型。这种主动出击的方法可以帮助保险公司获得额外的保费，并保持市场竞争力。

要适应当前的驾驶行为，需要找到合适的数据和分析合作伙伴。律商风险旗下的保险业务拥有世界级的专业知识，拥有超过100位高级分析专家，广泛的保险知识支持保险购买决策，以及专有的数据和技术，包括业内最大的公共记录和数据存储库。

保险公司若能更新其违规数据的使用方式，以反映后疫情时代的驾驶行为，就能够做出更明智的决策，更准确地定价保单，并获得额外的保费，从而增强盈利能力并保持更健康的业务组合。

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