因时制宜尽快创新信贷模式

某大行普惠业务人士认为，金融科技解决的是效率问题，但对客户的触达和转化作用非常有限我们知道客户在哪里，企业数据也通过地方政府征信平台传递，但我们和客户之间缺少一个‘媒人’，帮助我们建立信任

在一位东南制造业的中小企业主看来，解决这个信任问题的办法就是混圈子现在银行也想扶持一些企业，但是有了贷款制度条件，考核指标等等，银行也束手束脚如果疏通关系，总有一些人更愿意为别人冒险她说:客户经理确实很主动，但是他没有保证审批的权利如果我们不得不花费同样的时间和精力，就很难信任他

很多一线员工也发现，即使有一款利率低于客户原贷款利率的产品，也很难拿到这个客户好客户都覆盖了，人家也不愿意为了1%~2%的融资利率优惠换银行前述大洪普惠业务人员表示

很多民营企业主想要贷款，第一反应就是找人，这也和银行产品在线但服务还在线下有关一位在银行工作多年的企业资金负责人指出，银行贷款产品虽然上线了，但在营销和贷后管理两端仍然沿用过去客户经理逐一服务的传统模式，靠人的思维其实并没有改变

此外，中小企业的贷款需求与银行提供的贷款产品不匹配微企业主期待更便捷，信用更高的贷款，但银行员工认为目前银行和企业对贷款和风险的认识还存在较大差异

疫情以来，银行推出了一些救助产品和贷款政策，感觉贷款比以前容易了一位中小企业主说，但目前银行的信用贷款还是很难很少，大部分都需要抵押贷款基本上就是房子打个六七折，银行有很多要求，提供材料审批流程还是很繁琐的

懂APP联合创始人于在该平台举行的一次在线会议上坦言，作为一家仍处于初创期的企业，我们的现金流比较短缺，但公司没有抵押物，向银行申请信用贷款不成功他说，疫情让他真正意识到小微企业融资难

央行数据显示，今年一季度末，全国普惠小额贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，增速较去年末下降2.7个百分点，其中信用贷款占比仅为18.9%。

经济发展阶段不同现在大家的意识都在变，不喜欢慢慢买房了不过，银行短期内还是很难摆脱抵押物的想法现在大部分抵押物都是房产前述制造业中小企业主认为，银行要根据经济周期和企业主思维的不同阶段，因时而异，才能推出符合当前企业需求的产品

现在银行也在加大信用贷款，但在实际操作中，企业更希望一步到位，为一项业务获得足够的贷款这样的贷款额度是有抵押物支持的，目前的银行信用贷款产品不足以让企业‘解渴’前述大行普惠业务人士表示，信用贷款是允许部分客户获得一定额度的贷款，但当超过信用所能支持的贷款额度时，就需要采取增信措施目前最有说服力的增信措施是房产抵押

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