让普惠险产品助力医疗保障体系的完善

惠民保险的出现，可以为中低收入者分担高额的医疗费用和因病返贫的风险惠民保险位于基本医疗保险和商业保险的过渡地带，促进了多层次医疗保险的有序衔接期待惠民宝网络名人产品能够释放长红效应，满足人民群众多层次，多样化的健康需求，切实减轻人民群众的就医负担

最近几年来，只需几杯奶茶，就能获得百万保额的惠民保险，成为保险行业的中流砥柱自2015年深圳在全国推出首款城市定制商业医疗保险，即惠民保险，七年来，这种由政府引导的普惠性商业医疗保险已经遍布全国复旦大学专家团队最近几天发布的《2022年城市定制商业医疗保险知识图谱》显示，截至目前，全国已推出263款惠民保险产品，覆盖29个省级行政区，参保人数达1亿人

惠民保险的普及，不仅仅是政府部门推动的，更因为它切中了百姓对医疗的真实诉求在我国，基本医疗保险起到的是广覆盖，保基本的作用，医保目录外的项目和重，罕见病的自费部分无法得到保障而商业医疗保险通常对被保险人的健康状况和年龄有要求，保费相对较高惠民保险的出现，可以为中低收入者分担高额的医疗费用和因病返贫的风险这种产品通常具有低门槛，低保费，高保额的特点，以体现普适性

和很多保险产品一样，惠民保险也面临着逆向选择和陷入死亡螺旋的风险一般来说，非健康人群和老年人更愿意购买保险，而健康人群投保意愿相对有限，这就是保险的逆向选择风险资料显示，惠民保险投保人群中，既往疾病的被保险人比例较高长期来看，保险机构为了平衡支付费用只能提高保费，这可能导致恶性循环，保险产品将进入死亡螺旋，面临赔钱的风险此外，目前部分城市存在一城多保现象，导致单一惠民保险产品参与深度不够，赔付风险较高

就保险产品而言，大数定律是其持续发展的基础只有参保人数足够多，盘子足够大，才能形成风险分散机制这也意味着惠民保险必须保持足够的参保率和续保率，尽可能覆盖更广泛的群体

让网络名人造福于民，变得长久，以可持续的方式保证付费做好这件有利于缓解看病贵的好事，首先要充分利用相关政策从各地惠民保险产品的参与率来看，政府部门在其中发挥的作用较大因此，地方政府可以出台政策文件鼓励参保人，增强参保人的信心，或者对参保人给予适当的补贴，提高参保人的积极性，丰富筹资渠道比如北京，上海等可以使用个人医保账户支付惠民保险的城市，参保率高于全国平均水平

其次，要优化产品设计，防止利益无保障现实中，对于赔付率低的惠民保险产品，可以通过降低免赔额，扩大报销范围，提高报销比例来优化被保险人的待遇水平一年期保险惠民的特点也为产品提供了调整空间

再次，要增强健康人群的获得感除了重疾报销，惠民保险的健康服务能力也有待提升，例如，为被保险人提供健康咨询，重大疾病早期筛查，药学服务等服务，既有利于从疾病保障向健康保障转变，也有利于增强惠民保险对健康群体的吸引力

当然，惠民保险作为一种商业保险产品，应该得到各地银保监分局和保险行业协会的加强建立健全参与和退出机制，特别是委托第三方进行审计，引导经营主体定期披露赔付金额，赔付次数，资金余额等关键信息，从而形成各方监管合力，倒逼产品优化迭代

目前，我国已逐步形成以基本医疗保险为主体，医疗救助为基础，以医疗保险，商业健康保险，慈善捐赠，医疗互助为补充的多层次医疗保障体系惠民保险位于基本医疗保险和商业保险的过渡地带，促进了多层次医疗保险的有序衔接期待惠民保险网络名人产品能够释放长红效应，满足人民群众多层次，多样化的健康需求，助力医疗保障体系日益健全和完善，切实减轻人民群众的医疗负担

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