个人养老金业务图谱明晰部分银行开户数超200万户

随着上市银行2022年年报陆续披露，个人养老金开户情况进一步明晰。截至2022年末，兴业银行开户数达229万户，列全行业第三。招商银行开户数超100万户，民生银行、中信银行均超30万户。

整体来看，个人养老金的户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限仍有较大差距。对此，专家建议丰富个人养老金可投资产品范围，提升商业银行客户服务质量。

兴业银行开户数近230万户

目前，已有招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行四家银行公开披露了个人养老金开户数据。兴业银行介绍，截至2022年末，该行共开立个人养老金资金账户229.16万户。该行管理层在业绩说明会上透露，该数据列全行业第三位，兴业银行市场占有率超10%。

其他股份行也取得一定成果。截至2022年末，招商银行支持通过招商银行App、掌上生活App、柜面、可视设备等各渠道，共开立个人养老金资金账户165.92万户。截至2022年末，民生银行、中信银行个人养老金资金账户数分别为39.52万户、30.25万户。中信银行还披露称，截至2022年末，该行账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元。

产品准备情况方面，截至2022年末，招商银行已准入代销121只个人养老基金产品、3只个人养老金保险产品和10只个人养老理财产品，兴业银行引入125只个人养老金投资产品。

户均缴存金额提升空间大

人社部数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。由此推算，个人养老金缴费人数占开户数约三成，单个资金账户平均缴存资金约为2316.47元。2月23日，北京银保监局人身险处相关负责人介绍，目前辖内开立个人养老金资金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，户均缴存额约2000元。

结合上述数据，有业内专家向中国证券报记者分析称，当前户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限仍有较大差距，表明目前个人养老金资金账户营销还处于比较初级的水平，需要金融机构在宣传投教、科技运营等方面进一步发力，但也需要注意方式方法。

此前，部分银行通过赠送礼品或者直接补贴现金的方式来获取新客户。招联金融首席研究员董希淼分析，这种方式会带来一些问题:一是一定程度上增加了银行的营销成本；二是加剧市场竞争；三是单纯靠礼品吸引来的客户往往质量并不高，一些开了个人养老资金账户的客户，并未使用账户进行投资。

公开资料显示，今年以来，个人养老金开户数持续增长。2月3日，招商银行表示，该行个人养老金开户数已突破200万户。北京银行表示，截至2月20日，该行个人养老金开户数已突破36万户。

加大数字化转型力度

开立个人养老金资金账户是银行获取客户、服务客户的重要机会。展望未来，商业银行应如何抓住个人养老金发展机遇？

董希淼认为，商业银行在产品丰富程度、对客户咨询服务方面还需要提升，通过“软服务”来吸引用户。个人养老金资金账户本质上是通过个人投资来夯实养老保险制度的第三支柱，怎么进行投资、产品如何选择、适合哪些客户，这些都需要银行对用户进行专业指导。

谈及个人养老金业务的发展成果，兴业银行董事长吕家进在该行2022年度业绩说明会上表示，这与该行数字化转型释放出巨大的科技红利有关。“我们行零售、企金、同业协同作战，用一体化、数字化的方式来开拓市场，营销客户，克服股份制商业银行网点少、人员少等短板。”

还有专家认为，个人养老金加速发展需要政策发力。中信证券首席经济学家明明表示，参考德国等发达市场经验，对特定人群进行直接补贴或可发挥杠杆效应，有效扩大个人养老金的参与范围。此外，可根据特定人群来划分不同的缴费上限，精准滴灌，扩大个人养老金的规模。

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